老公开车带着老婆孩子回老家，在高速上追尾前车，老公受轻伤，老婆孩子坐后排伤得比较重。交警认定老公全责。理赔的时候才发现一个大问题：交强险只赔对方，不赔本车人员。商业三者险也不赔本车人员。老公开车撞了，老婆孩子谁来赔？

这暴露了我国机动车保险制度的一个结构性缺陷——本车人员（包括驾驶员和乘客）在单车事故中的保障严重不足。交强险和商业第三者责任险的保障对象都是本车以外的第三者，车上的驾驶员和乘客不属于第三者，不在保障范围内。

但是，车上人员并非完全没有保障。民法典第一千二百一十三条规定了机动车事故赔偿的顺位：先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内赔偿；不足部分由商业保险的保险人按照约定赔偿；仍然不足或者没有商业保险的，由侵权人赔偿。在本案中，驾驶员（丈夫）虽然负全责，但妻子和孩子可以作为赔偿权利人，向驾驶员主张侵权损害赔偿。

这在实际操作中造成了一个尴尬的局面——妻子要起诉丈夫才能拿到赔偿。而如果丈夫没有足够的个人财产，赔偿判决可能也难以执行。这就倒逼出一个重要的风险防范措施：车上人员责任险（俗称座位险）。许多车主为了省钱只买了交强险和三者险，恰恰忽略了买座位险，出了事才发现车上人员保障是空白的。

对于经常搭载家人和朋友的车主，强烈建议购买车上人员责任险，每个座位保额至少五到十万元。此外，也可以考虑购买驾乘意外险等综合性产品。保险配置不只是法律问题，更是家庭风险管理的基本动作。

本文仅为法律知识普及，不作具体法律意见。如您遇到相关法律问题，建议咨询重庆两江新区执业律师，根据具体情况制定维权方案。